27日，国务院常务工作会议对医改的进一步深化定下了调子，建制度、降支出、减负担是具体要求的关键词，其中商业保险的介入被反复强调。目前，我国的基本医保覆盖率已经达到95%以上，但医疗商业保险却陷入困境，仍是短板。但在许多国外发达国家，医疗商业保险占医疗卫生总支出的比重很大，解决了众多医疗领域难题。我国商业保险为何发展缓慢？应做些什么？

医疗领域为何需要商业保险加入？

当前，医改已经进入深水区，多方参与是推进其改革的动力。长期以来的困境是，医疗服务体系中如果仅有医患双方，很容易出现市场失灵现象。医生既是医疗的建议者又是医疗服务的提供者，医患之间的信息不对称容易诱发过度医疗行为。对患者来说，不可预知的医疗费用是压在身上的沉重负担。

发达国家经过多年的摸索，大多通过引入商业保险来解决这一失灵难题。一方面通过商业保险分担医疗费用负担，另一方面，则通过保险公司的反向监督，约束过度医疗行为。

从统计数据来看，以社会保险为主导的德国等国家，商业医疗保险占医疗卫生总支出的比重多数都在10%以上，在美国，商业医疗保险占医疗卫生总支出的比重超过35%。不过在我国，这一数据非常骨感。公开数据显示，2013年我国医疗卫生总费用约为31661亿元，健康险保费1123亿元，仅占医疗卫生总费用的3.55%。

我国保险业保费规模已经是全球第四，但在医疗卫生领域，商业保险仍然是短板。8月初，昆山市中荣工厂发生爆炸案，在保险公司的排查中，大部分工厂的职工都没有参加人身保险。

虽然我国的基本医保覆盖率已经达到95%以上，但基本医保不等于全面医保，更不是提供全民免费医疗，要得到更好的医疗服务、减轻个人负担，商业保险不可或缺。

我国商业保险为何发展缓慢？

造成我国商业医保长期在低位徘徊的原因有很多，总结起来主要有以下几点：

1、在普通民众眼中，商业医保更像是富人的类奢侈品，因为投保商业医保需要自掏腰包；

2、相关保险产品不够细化，难以吸引特定人群的兴趣；

3、税收政策不完善，尽管8年的保险业国十条就提出，探索对涉及国计民生的政策性保险业务给予适当的税收优惠，但这种税收优惠一直未落地，投保的个人和企业都得不到税收政策的鼓励。

政策导向：为商业保险补上医保这一课

国务院总理李克强8月27日主持召开国务院常务会议，确定加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平；部署推进生态环保养老服务等重大工程建设，以调结构促发展、推升级；听取政策措施落实第三方评估汇报，改革创新政府管理方式。

建立城乡居民大病保险制度；鼓励医疗机构成为商业保险定点，降低不合理医疗费用支出；丰富商业健康保险产品，开发面向老年人、残疾人的保险产品；完善企业为职工支付补充医疗保险费的企业所得税政策。会议形成了商业保险介入医改的具体要求。

此次常务会议也给出了“深化医改要政府和市场‘两手并用’”的认为。两只手，就是基本保险和商业保险共同往医疗这块使力。当下，基本医保已经兜底了十三亿中国人的健康生活，以前看病需要一头牛，现在三只鸡就能解决问题。但这并不代表基本医疗已经可以躺在功劳薄上睡觉。报销药品有目录限制、自费项目存在价格高企、需要自己先垫付费用等等，都把基本医疗的“基本”二字的写实。要让民众健康之树的开枝蔓叶，还需要商业保险的一缕阳光。

（环球医学编辑：常 路 ）